Бірлескен қарыз алушы мен кепілгердің айырмашылығы неде

Сіз несие алғыңыз келеді, бірақ банк сіздің табысыңыз жеткіліксіз деп санайды және бірлескен қарыз алушыны немесе кепілгерді тартуды ұсынады. Немесе керісінше: сізден бірлескен қарыз алушы болуды немесе басқа біреудің несиесіне кепілдік беруді сұрайды. Біз қандай да бір рөлге келісе отырып, айырмашылықтар мен тәуекелдерді түсінеміз.

Бірлескен қарыз алушы мен кепілгер қалай ерекшеленеді?

Бірлескен қарыз алушы-сол қарыз алушы. Оның өзі несие алғандай құқықтары мен міндеттері бірдей. Сіз келісімшартқа тек "құсбелгі үшін" қол қоюға көндірсеңіз де, сіз несиелік ақшаны пайдаланбайсыз, сізге үлкен жауапкершілік жүктеледі. Егер негізгі қарыз алушы қандай да бір себептермен несие бойынша уақытында төлей алмаса, ақшаны қосалқы қарыз алушы салуы керек.

Кепілгер қарыз алушыға кепілдік береді-банкке несиенің келісілген мерзімде қайтарылуын қамтамасыз етеді. Кепілгер қарыз алушының төлем кестесін қадағалауға міндетті емес. Егер ол төлемді екі күнге кешіктірсе, бұл кепілгерге қауіп төндірмейді. Бірақ егер кешіктіру елеулі болса, банк кепілгерге талап қояды-содан кейін қарыз оның несие тарихында көрініс табады.

Ірі несиелер бойынша бірлескен қарыз алушылар да, кепілгерлер де бір уақытта тартылуы мүмкін. Егер қарыз алушы төлеуді тоқтатса, бірлескен қарыз алушы қарызды өтеуі керек. Егер ол да төлем жасамаса, онда кепілгер төлеуі керек.

Бірлескен қарыз алушылар мен кепілгерлерге қойылатын талаптар, олардың мүмкіндіктері мен жауапкершілігі қалай ерекшеленетінін егжей-тегжейлі қарастырайық.

Қандай құжаттарды ұсыну керек?

Әдетте, бірлескен қарыз алушы банкке қарыз алушы сияқты құжаттар жиынтығын ұсынуы керек: төлқұжат, SNILS немесе Inn, неке туралы куәлік, табыс туралы анықтама, еңбек кітапшасының куәландырылған көшірмесі. Әр банкте құжаттар жиынтығы әр түрлі болуы мүмкін.

Кейде қарыз алушы мен қосалқы қарыз алушыға арналған құжаттар тізімі әр түрлі болуы мүмкін. Мысалы, отбасылық ипотека бағдарламасы бойынша негізгі қарыз алушы балалардың туу туралы куәліктерін ұсынуы керек, ал қосалқы қарыз алушыға мұны істеудің қажеті жоқ.

Кепілгер көп жағдайда тек төлқұжат, кіріс туралы анықтама және еңбек кітапшасының расталған көшірмесін ұсынуы керек.

Бірлескен қарыз алушы Қарыз алушымен бірге несие шартына қол қояды, ал кепілгер қол қоймайды. Онымен банк жеке кепілдік шартын жасайды.

Егер кредиттік шартта сақтандыруды міндетті ресімдеу көзделсе, онда қосалқы қарыз алушы сақтандыру шартына да қол қоюға тиіс. Бұл әдетте кепілгерден талап етілмейді.

Кепілгерлер мен қосалқы қарыз алушылардың көмегімен несие мөлшері мен пайыздық мөлшерлемені өзгертуге бола ма?

Бірлескен қарыз алушының қаржылық жағдайы мен несиелік тарихы несие шарттарына тікелей әсер етеді. Банк Қарыз алушыны қарыз алушы сияқты тексереді: жұмыс орны мен өтілі, кірісі, қаржылық тәртібі. Несиенің сомасы, пайызы және оны беру мерзімі тексеру нәтижелеріне байланысты болуы мүмкін.

Әдетте, бірлескен қарыз алушының кірісі неғұрлым жоғары болса, банк соғұрлым көп соманы қарызға алуға дайын болады. Егер бірлескен қарыз алушының қаржылық жағдайы банкке деген сенімділікті арттырса, онда бұл несие бойынша пайызды төмендетуі мүмкін.

Бірақ кепілгердің кірістері мен несиелік тарихы несие параметрлеріне ешқашан әсер етпейді. Көбінесе банк мұндай кепілгер оған сәйкес келе ме, жоқ па, жай ғана хабарлайды.

Қарыз алушының қарызы қарыз алушы мен кепілгердің несиелік тарихына әсер ете ме?

Бірлескен қарыз алушының несие тарихында негізгі қарыз алушының несиесі, оның ішінде төлемдер тарихы туралы толық ақпарат пайда болады. Сонымен қатар, несиенің өтелмеген бөлігі бірлескен қарыз алушының қарызы болып саналады. Егер ол өзі үшін қарыз алғысы келсе, қаржы ұйымдары осы қарызды ескере отырып, жаңа қарыз мөлшерін есептейді.

Кепілгердің несие тарихында біреудің несиесі немесе қарызы көрсетілмейді. Бірақ әзірге қарыз алушы төлемдерді дұрыс төлейді. Егер қарыз алушы несиені төлеуді тоқтатса, онда міндеттемелер кепілгерге өтеді — және қарыз оның несие тарихында пайда болады.

Бірлескен қарыз алушы мен кепілгердің несиеге сатып алынған мүлікке құқығы бар ма?

Әдепкі бойынша, қарыз алушы да, кепілгер де несие ақшасына сатып алынған мүліктің иесі бола алмайды. Олар пәтерге, көлікке немесе басқа затқа меншік құқығын қарыз алушымен бірге сатып алушылар сатып алу-сату шартында көрсеткен жағдайда ғана алады.

Автоматты түрде тек ерлі-зайыптылар меншік иесі болады. Мысалы, Олар ипотека алған кезде, Егер басқа шарттармен неке шарты жасалмаса, сатып алынған тұрғын үй олардың бірлескен мүлкі болып саналады.

Басқа жағдайларда қосалқы қарыз алушы мен кепілгер негізгі қарыз алушымен өзара міндеттемелер туралы келісім жасасуы мүмкін. Мұндай келісімде, егер қарыз алушының орнына қарызды төлеуге мәжбүр болса, сатып алуға несие немесе қарыз ресімделген мүліктің меншік иесі болады деп қоса қарыз алушы (кепілгер) жазылуы мүмкін.

Сонымен қатар, егер қарыз алушы мен қосалқы қарыз алушы бастапқыда несие бойынша тең төлем жасағысы келсе, олар бірден мүлікке тең меншік құқығын рәсімдей алады.

Бірлескен қарыз алушы мен кепілгерге несие бойынша қандай ақпарат қолжетімді?

Бірлескен қарыз алушы төлемдер кестесін, ағымдағы берешектің мөлшері туралы ақпаратты, сондай-ақ жасалған төлемдер туралы деректерді алуға құқылы.

Несие шартында Банктің қосалқы қарыз алушыға бұл ақпаратты қалай беретіні жазылған. Әдетте, несие туралы егжей-тегжейлі мәліметтер мобильді қосымшада және Банктің веб-сайтындағы қарыз алушының жеке кабинетінде қол жетімді.

Банк кепілгерге қарыз алушы кесте бойынша ақша салған кезде өтелмеген берешек, енгізілген немесе алдағы төлемдер сомасы туралы айтуға міндетті емес. Егер қарыз алушы төлеуді тоқтатса және қарызды өтеу жауапкершілігі кепілгерге ауысса ғана Банк кепілгерге хабарлай бастайды. Алайда, кейбір банктер кепілгердің осы ақпаратқа қол жеткізу құқығын кепілгерлік шартына, несиелік келісімге немесе банк ережелеріне қосады.

Кешіктірілген төлемдер үшін жауапкершілік бірдей ме?

Егер негізгі қарыз алушы төлемдерді уақтылы төлемесе, онда қарызды өтеу міндеті кез келген жағдайда қосалқы қарыз алушыға немесе кепілгерге өтеді. Бірақ әртүрлі жылдамдықпен және әртүрлі салдармен.

Бірлескен қарыз алушы төлемнің кешіктірілгенін бірден біле алады. Бұл ақпаратты онлайн банк немесе мобильді қосымша арқылы тексеру оңай. 7 күн ішінде банк оған бұл туралы қосымша SMS-хабарлама, push-хабарлама немесе электрондық пошта жібереді — нақты әдіс несие шартында жазылған.

Мерзімі өткен ақпарат қосалқы қарыз алушының кредиттік тарихында көрсетіледі. Сондықтан оның мүддесі үшін несие бойынша кезекті төлемді дереу төлеу керек, әйтпесе болашақта оған несие алу қиынырақ болады.

Кепілгер әрдайым кешіктірулер туралы бірден біле бермейді. Әдетте, банк оған қарыз алушы үшін тағы бір төлем жасауды және кешіктірілген айыппұлды төлеуді талап еткеннен кейін ғана. Әдетте, кепілдік шарты кепілгер ақшаны аудару мерзімін белгілейді. Уақыт ол банктің талабын алған сәттен басталады.

Егер кепілгер бұл талапты банк белгілеген мерзімде орындаса, оның несие тарихына қарыз алушының кешіктірілуі әсер етпейді. Бірақ егер ол уақытында ақша салмаса, бұл оның кешіктірілген мерзімі болып саналады және оның несиелік имиджін бұзады. Сонымен қатар, кепілгерлік шартында айыппұлдар жазылады — егер кепілгер ақшаны уақытында төлемесе.

Егер бірлескен қарыз алушы немесе кепілгер қарыз алушының қарызын өз еркімен өтей алмаса, банк сотқа жүгіне алады.

Егер сот шешімінен кейін несие қайтарылмаса, сот орындаушылары қарыз алушының немесе кепілгердің шоттары мен салымдарына тыйым салуға құқылы. Қарызды өтеуге ақша жеткіліксіз болған жағдайда, сот орындаушылары қарызды банкке қайтару үшін бірлескен қарыз алушының немесе кепілгердің мүлкін балғамен жібере алады.

Шарт талаптарын өзгертуге бола ма?

Бірлескен қарыз алушы несие шартының талаптарын өзгерте алады, бірақ негізгі қарыз алушының келісімімен ғана. Мысалы, ол банкке несие мерзімін ұзарту және ай сайынғы төлемдерді азайту — несиені қайта құрылымдау туралы өтініш бере алады. Немесе, керісінше, оны мерзімінен бұрын төлеңіз.

Ипотека жағдайында қосалқы қарыз алушы қиын өмірлік жағдайға тап болса, ипотекалық демалысты рәсімдей алады. Бірақ банк жағдайдың демалыс шарттарына сәйкес келетіндігін шешкен кезде, ол қарыз алушы мен қосалқы қарыз алушының орташа айлық кірісін бағалайды.

Негізгі қарыз алушының басты тәуекелі-қосалқы қарыз алушының келісімінсіз оның Шарт талаптарын өзгертуге құқығы жоқ. Мысалы, егер бірлескен қарыз алушы өзінің кірісі туралы мәліметтерді ұсынбаса немесе несие мерзімінің ұлғаюына үзілді-кесілді қарсы болса, қарыз алушы төлемдерді ұзарта алмайды.

Кепілгер несие шартына қол қоймайды және оның шарттарына әсер ете алмайды. Бірақ егер қарыз алушы, мысалы, несие мөлшерін ұлғайтса, бұл кепілгердің міндеттемелеріне әсер етпейді-егер ол оған келісім беріп, жаңа кепілдік шартына қол қойса.

Егер кепілгер қарызды төлеуді өзіне алса (ерікті түрде немесе сот шешімі бойынша), онда ол банкпен оның шарттарын талқылай алады. Банк несиені қайта құрылымдауға келісуі мүмкін.

Несиені бөліп, қарыздың бір бөлігін ғана төлеуге бола ма?

Теориялық тұрғыдан бұл мүмкін. Бұл тұрғыда кепілгерлерге оңайырақ-олар бастапқыда кепілгерлік шартында міндеттеменің бір бөлігі үшін ғана жауапкершілікті қамтамасыз ете алады.

Бірлескен қарыз алушылар банкпен олардың арасындағы несиені бөлу туралы келіссөздер жүргізуге тырысуы мүмкін. Бірақ банктер бұған құлықсыз барады. Несие берушіге барлық несиенің өтелуі маңызды. Оған Мұны кім жасайтыны маңызды емес. Жауапкерлер неғұрлым көп болса, қарыз сомасын толық қайтару мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады.

Жеңілдікті несиелерді көбінесе бірнеше бөлікке бөлу мүмкін емес, өйткені олар ерекше шарттарда беріледі және жеке-жеке қарыз алушылар оларға сәйкес келмейді.

Мысалы, отбасылық ипотека бағдарламасы бойынша екінші немесе кейінгі баласы бар отбасылар жеңілдетілген несие ала алады. Банк мұндай несиені анасы мен әкесі арасында екіге бөлмейді-тек ипотека бойынша кепіл бір тұрғын үй болғандықтан және оны бөлу мүмкін емес.

Несие шарттарын сот шешімімен өзгертуге болады, содан кейін банктің келісімі қажет болмайды. Бірақ сот мұндай шешімдерді өте сирек қабылдайды. Мысалы, бірлескен қарыз алушы ерлі-зайыптылардың ажырасуы сот үшін несие шартының талаптарын өзгертуге жеткілікті себеп болмайды.

Бұл ретте кепілгер де, қосалқы қарыз алушы да қарыз алушыдан қарызды төлеу жөніндегі шығыстарды толық немесе ішінара өтеуін талап етуге құқылы. Егер сіз бейбіт келісе алмасаңыз, сіз сотқа жүгіне аласыз.

Егер мен несие алсам, кімге тартылғаным жақсы — қарыз алушылар немесе кепілгерлер?

Қарыз алушыға кепілгерге қарағанда қосалқы қарыз алушыны тарту тиімдірек. Шынында да, егер бірлескен қарыз алушының жақсы және тұрақты табысы болса, несиені неғұрлым тиімді шарттармен алуға мүмкіндік бар.

Бірақ есіңізде болсын: несие бойынша барлық маңызды шешімдерді бірлескен қарыз алушымен келісуге тура келеді. Егер ол, мысалы, ипотекалық демалысқа қарсы болса, сіз оларды ала алмайсыз. Сондықтан ортақ бюджеті мен қаржылық мүдделері бар жақын туыстарыңызды немесе келісуге оңай икемді достарыңызды бірлескен қарыз алушыларға алған дұрыс.

Егер менен бірлескен қарыз алушы немесе кепілгер болуды сұраса, қандай мәртебені таңдаған дұрыс?

Бастау үшін, Сіз біреудің қарызы үшін жауапкершілікті өз мойныңызға алуға дайын екеніңізді түсінуіңіз керек.

Отбасы мүшелері — ерлі — зайыптылар, ата-аналар, балалар жағдайында, әсіресе сіздің жалпы бюджетіңіз болса, бірлескен қарыз алушы болу мағынасы бар. Сонда несие немесе несие шарттары тиімдірек болуы мүмкін.

Жақын адам сізден жақсылық сұрағанда, бірақ сіз көмектесуге бел буған болсаңыз, кепілгер мәртебесі қауіпсіз болады. Досыңыз кейде төлемдерді сәл кешіктірсе де, бұл сіздің жеке несие тарихыңызды бұзбайды және басқа біреудің қарызы сіздің жеке несиеңізді алуға кедергі болмайды.

Егер сіз бас тартқыңыз келмесе, бірақ мүмкін қарыздың мөлшері сізді қорқытса, сіз несиенің бір бөлігінде ғана кепілгер бола аласыз. Мысалы, қарыздың жартысы немесе үштен бірі. Бұл жағдайда қарыз алушы Қарыздың қалған бөлігі үшін жауапкершілікті өз мойнына алатын басқа кепілгерлерді табуы керек. Барлық банктер несие жауапкершілігін бірнеше кепілгерлер арасында бөлуге келіспейді, бірақ неғұрлым қолайлы банкті табу қарыз алушының проблемасы болып табылады.

Әрбір кепілгермен банк жеке шарт жасасады. Егер кенеттен қарыз алушы төлеуді тоқтатса, сіз несие берушіге өтелмеген қарыздың үлесін ғана өтеуге міндеттісіз.